電磁爐

　　2014年3月，聊城市張蕾(化名)被劫匪劫持，劫匪逼問出張蕾銀行卡密碼後將其殺害，隨後持卡到銀行取現被吞卡，劫匪用自己的身份證從銀行將卡取出，並將卡內十萬元現金取出揮霍。張蕾的父母多次找銀行理論均未果，將銀行告上法院。聊城東昌府區法院審理認為，銀行應承擔過錯賠償責任，判決銀行承擔吞卡後給張蕾的父母造成損失的80%。
　　本報記者 孟凡蕭 通訊員 王希玉 潘輝 蔣國強 曲平
　　案情回放
　　女子被劫匪綁架殺害 銀行卡內十萬被取走
　　2014年3月，張蕾在下班途中被劫匪綁架殺害。在劫持過程中，劫匪逼問出張蕾銀行卡密碼。劫匪搜出的張蕾持有的銀行卡內有十萬元存款。
　　劫匪在獲取張蕾銀行卡密碼後，到銀行ATM機取現，在一次性取出1萬元後，劫匪再次進行操作時，銀行卡被ATM機吞沒。劫匪打電話告知銀行工作人員，並登記了自己的名字。
　　次日，劫匪拿著自己的身份證到吞卡的銀行去領卡，銀行工作人員看了劫匪身份證後，就將銀行卡交給了劫匪。隨後，劫匪持張蕾的銀行卡，分多次將卡內餘款9萬元取出並揮霍。
　　案發後，劫匪被公安機關繩之以法，經過司法程序後，被判刑。
　　多次討說法均遭拒絕 被害人父母狀告銀行
　　劫匪被判刑後，張蕾父母心情逐漸恢復平靜。在回憶案件細節時，認為其女兒銀行卡被銀行ATM機吞卡後，銀行工作人員未按相關操作過程處理，導致劫匪將卡領取，將女兒卡內存款取現揮霍。銀行存在過錯，理應承擔他們的損失。隨後，張蕾父母多次到銀行主張權利，均遭到銀行的拒絕，無奈之下，張蕾父母將銀行告上法庭。
　　庭審時，張蕾父母稱，銀行在劫匪領卡時，沒有審查劫匪是不是銀行卡的所有人，違反了操作規程和安全保障義務。而銀行方則認為根據目前的規定及為儲戶保密的原則，銀行只能審查持卡人的身份，持卡人是不是開卡人，銀行無權進行審查。銀行將銀行卡退還給劫匪的行為是否合規，是雙方當事人爭議的焦點。
　　審理中，雙方各自提交了山東省會計業務操作規範的規定支持自己的主張。該規定第十三條規定，“吞沒卡的處理，自助設備管理員對取出的吞沒卡，應當及時登記《吞沒卡登記簿》，妥善保管。因持卡人操作失誤或者自助設備發生故障等原因造成的吞卡，持卡人應持本人有效身份證件及其他可以證明為卡持有者的材料，到自助設備所屬營業機構辦理領卡手續，委托他人代領時，還應出示代領人身份證及委托書，審核無誤後，在吞卡當日即可辦理領取手續。吞卡四日內無人領取的，由自助設備所屬營業機構剪角作廢，定期逐級上交。”
　　法官說法
　　客觀上“幫助”了劫匪 銀行擔責賠償72000元
　　東昌府區法院經過審理認為:銀行卡作為當下人們存取款方便快捷的工具，便利性、安全性是其顯著特點。銀行安裝設置ATM機，允許持卡人跨行取款，說明銀行已經加入銀聯組織，並遵守銀聯章程，對取款人負有存取款義務，銀行與持卡人之間建立了存取款合同法律關係。
　　《中華人民共和國商業銀行法》第六條規定，“商業銀行應當保障存款人的合法權益不受任何單位和個人的侵犯。”既然銀行與取款人之間存在存取款法律關係，銀行即有保障存取款人資金安全的義務。在本案中，直接侵犯張蕾父母財產權利的是犯罪分子，因罪犯未能足額賠償張蕾父母，張蕾父母可以選擇侵權法律關係起訴罪犯，也可以選擇儲蓄存款合同法律關係向銀行主張權利。
　　《銀行卡自動櫃員機(ATM)終端規範》規定，持卡人是“卡的合法持有人，即與卡對應的銀行賬戶相聯繫的客戶”。《銀行卡業務管理辦法》規定，“銀行卡及其賬戶只限經發卡銀行批准的持卡人本人使用，不得出租和轉借。”據此可以認定，銀行卡的持卡人是一個特定概念，是指發卡行批准的並由發卡行記載其身份信息的銀行卡持有人，並非泛指任何持有銀行卡並知悉密碼的人。
　　審理中銀行辯稱，持卡人取款時，作為取款行無法知道持卡人的基本身份信息，這是出於銀行對儲戶保密的原則決定的。在本案中，劫匪持有被劫持的銀行卡，在ATM機正常取款時，銀行方確實無法知道劫匪是不是合法持卡人。但是，當出現銀行卡被ATM機吞沒的特殊情況後，在劫匪領卡時，銀行應審查劫匪是不是銀行卡的合法持卡人，完全可以通過電話或責令劫匪提供持卡人的身份信息，或提供開卡行出具的持卡人身份的證明。
　　銀行自己提供的會計規範中，在處理吞沒卡時也明確規定:“因持卡人操作失誤或者自助設備發生故障等原因造成的吞卡，持卡人應持本人有效身份證件及其他可以證明為卡持有者的材料，到自助設備所屬營業機構辦理領卡手續。”在本案中，劫匪僅僅依據“持卡人”的字面解釋，銀行方未讓劫匪提交其為“卡持有者”的材料，讓劫匪僅僅持自己的身份證就領取了被吞沒卡，客觀上為劫匪進一步侵犯張蕾的財產提供了便利。對給持卡人造成的損失，銀行在履行存取款合同附隨的安全義務中有一定的過錯。結合本案實際，銀行應承擔過錯賠償責任，法院酌定銀行承擔吞卡後給張蕾父母造成損失的百分之八十，判決銀行賠償張蕾父母72000元。
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